Czy kredyt konsolidacyjny z długim okresem spłaty się opłaca?

0

Czy kredyt konsolidacyjny z długim okresem spłaty się opłaca?

Kredyty konsolidacyjne pozwalają połączyć kilka lub nawet kilkanaście zobowiązań w jedno. Bank rozkłada zadłużenie na dłuższy okres spłaty, dzięki czemu miesięczna rata jest niższa. Takie rozwiązanie dla wielu kredytobiorców stanowi antidotum na obciążenie przekraczające możliwości ich domowego budżetu. Banki kuszą rozłożeniem kredytu nawet na 10 lat. Czy kredyt konsolidacyjny z tak długim okresem spłaty jest korzystny dla klienta?

Co warto wiedzieć o konsolidacji długów?

Kredyty konsolidacyjne zostały stworzone jako swoista deska ratunku dla osób, które nie są w stanie spłacać wysokich comiesięcznych rat, a jednocześnie nie chcą wpaść w pętlę długów. W jedną ratę można połączyć nie tylko kredyt hipoteczny i gotówkowy, ale także zadłużenie na karcie kredytowej, debet w koncie czy pożyczki prywatne.

Na rynku dostępne są kredyty konsolidacyjne:

  • zabezpieczone hipoteką (z niższym oprocentowaniem, ale wnioskodawca musi posiadać nieruchomość bez ciążącej już na niej hipoteki)
  • gotówkowe (bez zabezpieczenia, ale droższe)

Warto pamiętać, że wysokość wspólnego oprocentowania bank ustala na podstawie procentów obowiązujących wcześniejsze zadłużenia klienta. Przy konsolidacji kredytu hipotecznego oprocentowanego na 6% i kredytu gotówkowego na 12%, nowy wskaźnik wyniesie około 7-8%, ale już konsolidacja prywatnych pożyczek  oprocentowanych na kilkanaście procent będzie o wiele droższa.

W praktyce oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych wcale nie jest niskie, ponieważ banki mogą ustalić je na poziomie 4-krotności stopy lombardowej (czyli nawet do około 18%).

Do oprocentowania należy doliczyć inne koszty – m.in. prowizję dla banku za udzielenie kredytu oraz koszty wyceny nieruchomości i wpisania hipoteki do jej księgi wieczystej (przy kredytach konsolidacyjnych zabezpieczonych hipoteką).

Czy warto wydłużać okres kredytowy?

Niższe miesięczne raty są uzyskiwane kosztem wydłużenia okresu spłaty, co wiąże się z wyższymi całkowitymi kosztami (np. wysokie raty pożyczki na rok, bank może zamienić np. na kredyt, który będziemy musieli spłacać 72 miesiące).

W ofertach dostępnych na polskim rynku finansowym coraz częściej pojawiają się długoterminowe kredyty hipoteczne. Rozwiązanie to wymusiła sytuacja gospodarcza – Polacy posiadają coraz więcej obciążeń, dlatego banki, aby móc obniżyć miesięczne raty, muszą wydłużać okres spłaty skonsolidowanego długu.

Bez problemu można znaleźć konsolidację nawet na 7-10 lat. Konsolidacja zadłużenia na 10 lat obecnie możliwa jest między innymi w:

  • Alior Banku
  • Banku Pocztowym
  • BZ WBK
  • Getin Noble Banku
  • PKO BP
  • T-Mobile Usługi Bankowe

W mBanku i ING Banku Śląskim kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć maksymalnie na 8 lat, a w Eurobanku na 9 lat. 7-letni okres kredytowania proponuje m.in. Pekao oraz Bank Millenium.

Ile można zyskać, a ile stracić?

Osoby, które borykają się z dużym zadłużeniem, mogą traktować kredyty konsolidacyjne jako szansę na oddech od wysokich comiesięcznych rat rujnujących domowy budżet. Należy jednak zdawać sobie sprawę z tego, że każda kolejna rata jest oprocentowana, co automatycznie zwiększa całkowity koszt kredytowania.

Przykładowo – zadłużenie rzędu 20 tys. zł ze stałym oprocentowaniem 6% i prowizją 11% spłacane przez 5 lat będzie kosztować kredytobiorcę 5 751,27 zł. W takim przypadku jego miesięczna rata wyniesie 429,19 zł. Wydłużenie tego samego kredytu na identycznych warunkach do 10 lat to koszt rzędu  9 575,83 zł (miesięczna rata spadnie jednak do 246,47 zł).

Kredyt konsolidacyjny z długim okresem spłaty jest o wiele droższy, dlatego przeciętnemu konsumentowi nie opłaca się wydłużać rat. Idealnym rozwiązaniem jest dokładne przeanalizowanie swojego budżetu i wybranie możliwie, jak najkrótszego okresu kredytowania z miesięczną ratą, którą będziemy w stanie spłacać.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here