Scoring kredytowy – co musisz wiedzieć

0

Każdy kto choć raz starał się o kredyt w banku na pewno spotkał się z określeniem scoring lub ocena zdolności kredytowej. Mimo, że te pojęcia nie oznaczają tego samego są stosowane zamiennie. Wspólnie jednak otwierają lub zamykają drzwi do otrzymania kredytu.

Za każdym razem gdy bank pożycza gotówkę w formie kredytu tak naprawdę rozporządza pieniędzmi swoich klientów np. z lokat. Sytuacja wygląda inaczej w przypadku instytucji pozabankowych – pożyczane pieniądze są własnością danej instytucji. Dlatego banki, które udzielają kredytu z nie swoich pieniędzy, nie mogą udzielić kredytu osobie, która nie będzie go w stanie spłacić.

 

Jakich informacji potrzebuje bank?

To, że bank nie może udzielić kredytu na wyższą kwotę niż ubiegający się o pożyczkę będzie w stanie spłacić unormowane jest prawem bankowym. Dlatego aby podjąć decyzję czy otrzymasz kredyt bank będzie chciał wiedzieć:

  • Ile zarabiasz
  • Na podstawie jakiej umowy i jak długo pracujesz u obecnego pracodawcy
  • Ile masz osób na utrzymaniu
  • Czy masz samochód
  • Czy wynajmujesz mieszkanie
  • W jakiej miejscowości mieszkasz
  • Ile masz lat
  • Jakie masz wykształcenie
  • Sumę obecnych zobowiązań (włącznie z kartami kredytowymi)
  • Ocenę punktową BIK

 

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to informacja czy Cię stać na kredyt, a dokładnie czy Twój budżet domowy udźwignie jeszcze ratę kredytu z odsetkami. Aby obliczyć zdolność kredytową bank musi zebrać sporo informacji na Twój temat. Każdy bank ma swój system oceniania zdolności kredytowej ale w skrócie polega to na odjęciu od Twoich zarobków wszystkich kosztów miesięcznych i decyzja czy z pozostałej kwoty będziesz w stanie spłacać regularnie kredyt.

Masz za dużo kredytów? Skonsoliduj je w jedną wygodną ratę.

 

Scoring BIK

Scoring ma na celu ocenę Twojej skłonności do spłaty kredytu. Mimo, że scoring bierze pod uwagę Twoją historię kredytową nie ocenia jakim byłeś kredytobiorcą tylko jakim będziesz po wzięciu kredytu, o który się ubiegasz

BIK archiwizuje całą Twoją historię kredytową i na jej podstawie przydziela Ci punkty. Wynik jaki otrzymasz jest porównywany z innymi kredytobiorcami. Obecnie maksymalna liczba punktów jaką przydziela BIK to 100. Każdy bank ma swoją wartość graniczną poniżej, której kredytu nie udziela. Jeżeli Twój wynik jest powyżej tej wartości ale niewiele być może bank zmniejszy kwotę kredytu lub zaproponuje dodatkowe zabezpieczenia, w takiej sytuacji koszty kredytu także będą wyższe niż u osoby z lepszą punktacją.

 

Co wpływa na punktację?

Punkty w raporcie BIK przyznawane są w czterech obszarach, są to:

  1. Terminowość – jeżeli nie masz opóźnień w spłatach aktualnych i przeszłych zobowiązań punktacja będzie wyższa
  2. Korzystanie – jeżeli korzystasz z maksymalnego przydzielone limitu w koncie lub karcie kredytowej Twoja punktacja będzie niższa niż jakbyś korzystał z nich umiarkowanie
  3. Wnioskowanie – jak często w przeciągu ostatniego roku wnioskowałeś o kredyty – im częściej tym gorzej dla Twojego wyniku
  4. Doświadczenie – od jak dawna regularnie spłacasz zobowiązania? Im masz dłuższą pozytywną historię kredytową tym otrzymasz lepszy wynik.

Zwiększ swoją zdolność kredytową.

 

Kontrowersje

Teoretycznie ocena skłonności do spłaty kredytu powinna być wyższa jeżeli ubiegający się o kredyt ma bujną historię dobrze spłacanych zobowiązań. Jeżeli kredytobiorca od lat zaciąga zadłużenia, które regularnie spłaca wydaje się idealnym kredytobiorcą. Niestety jednak model punktacji zakłada, że każda osoba, która nie płaci regularnie rat kredytu kiedyś je płaciła. Dlatego jeżeli Twój profil jako kredytobiorcy będzie podobny do osób, które dziś nie spłacają swoich zobowiązań Twoja ocena skłonności do spłaty kredytu będzie niższa niż wskazuje na to Twoja aktualna aktywność.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here