RRSO co to właściwie jest i jak z niego korzystać?

0
rzeczywista roczna stopa oprocentowania

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, co to dokładnie znaczy?

RRSO, rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to całkowity koszt uzyskania kredytu wyrażony w procentach w skali roku. Jest to ustandaryzowany wskaźnik dzięki, któremu można porównać ze sobą kredyty. Instytucje finansowe mają obowiązek informować o wysokości RRSO zarówno w umowie jak i już na poziomie reklamy. Wskaźnik ten dodatkowo uwzględnia wartość pieniądza w czasie co jest kluczowe przy porównywaniu ofert kredytów. Im dłuższy czas kredytowanie tym RRSO jest niższe, dlatego przy kredycie hipotecznym wskaźnik może wynosić kilka procent a przy tzw. chwilówce nawet kilka tysięcy.

Co dokładnie wlicza się w RRSO?

Na to ile będzie nas kosztował kredyt składa się kilka czynników.

Po pierwsze oprocentowanie. Oprocentowanie nominalne to wyrażana w skali roku stopa procentowa – na jej podstawie bank nalicza odsetki od kapitału kredytu. Warto wiedzieć, że wysokość oprocentowania nie może przekroczyć 10% w skali roku, taką wartość narzuca polskie prawo.

Po drugie prowizja banku. Prowizja to koszt obsługi kredytu wyrażony w procentach od wartości kredytu. Koszt prowizji może być rozłożony na raty i spłacany przez cały kredyt lub płatny jednorazowo na początku z pierwszą ratą.

Po trzecie koszty dodatkowe. Są to zazwyczaj koszty ubezpieczenia, które jest obligatoryjne dla kredytu, w ten sposób kredytodawca zabezpiecza się w razie sytuacji, w której kredytobiorca nie będzie mógł spłacić zobowiązania.

Po zsumowaniu wartości oprocentowania, prowizji i kosztów dodatkowych poznajemy całkowity koszt kredytu, który jest równy RRSO. Porównując ze sobą kredyty koniecznie musimy brać pod uwagę ten sam czas kredytowania.

Co się nie wlicza w RRSO?

RRSO nie uwzględnia takich dodatkowych kosztów jak: aneksy do umowy, monity do kredytobiorcy w przypadku opóźnień w płatnościach czy konto ROR i karta do niego dołączona, które ułatwiają obsługę kredytu. Nie są to podstawowe koszty kredytu tylko opcje mogące się pojawić, dlatego nie ma potrzeby aby były uwzględnione w całkowitym koszcie a tym samym w RRSO.

Kiedy RRSO kłamie?

Jako, że RRSO uwzględnia wartość pieniądza w czasie (wartość pieniądza spada) im dłuższy czas kredytowania tym niższe RRSO, co może prowadzić do pomyłek. Jeżeli porównamy ze sobą dwa kredyty na identyczną kwotę z identycznym oprocentowaniem nominalnym (zakładając, że nie ma innych kosztów lub są identyczne) ale na różny czas kredytowania to możemy być pewni dwóch rzeczy:

  1. RRSO w kredycie rozłożonym na dłuższy okres i więcej rat będzie niższe
  2. Koszt kredytu z pkt. 1 będzie wyższy

Dlatego tak ważne jest, żeby zawsze porównywać RRSO kredytów zaciągniętych na ten sam okres czasu, inaczej wskaźnik jest bezużyteczny a wręcz wprowadzający w błąd.

Druga sytuacja, w której RRSO może nas oszukać to porównanie identycznych kredytów ale z różnymi ratami. Tu możemy spodziewać się takich wyników:

  1. RRSO dla kredytu z ratą malejącą będzie wyższe niż dla raty równej
  2. Koszt kredytu z ratą malejącą będzie niższy niż z ratą równą

RRSO to rzetelny wskaźnik dzięki któremu możemy porównać między sobą kredyty. Istotne dla interpretacji RRSO jest wiedza co stanowi całkowity koszt kredytu a co jest kosztem dodatkowym, który nie ma wpływu na ratę kredytu. I najważniejsze, to znać definicję RRSO i używać go zgodnie z nią, zawsze pamiętając o porównywaniu kredytów zaciągniętych na ten sam okres czasu i z taką samą ratą (malejącą lub równą).

 

Sprawdź czy jesteś dobrze przygotowany do wzięcia kredytu hipotecznego.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here