Jak wybrać kredyt gotówkowy?

0
Wybierz najlepszy kredyt gotówkowy

Jeżeli musisz lub chcesz kupić coś na co Cię nie stać pewnie sięgniesz po kredyt gotówkowy lub pożyczkę pozabankową. Zanim jednak zdecydujesz się na ten krok odpowiedz sobie na kilka pytań i przygotuj się dobrze.

Jak wybrać kredyt?

Czy na pewno potrzebuję kredytu?

 

Kredyt konsumencki (w przeciwieństwie do kredytu inwestycyjnego) zaciągany jest w celu pokrycia zakupu (ewentualnie stworzenia) dóbr, w sytuacji kiedy kredytobiorca nie dysponuje wystarczającymi środkami własnymi. Jeżeli jesteś w stanie płacić ratę co miesiąc zapewne też jesteś w stanie odłożyć potrzebną kwotę – pytanie tylko czy chcesz i możesz czekać?

Sprawdź jak zaoszczędzić kilkaset złotych miesięcznie.

 

Jak wysoki kredyt jest mi potrzebny?

 

Bierzesz kredyt na sfinansowanie konkretnej potrzeby ale czy na pewno musisz wziąć kredyt na całość? Jeżeli masz oszczędności, które są wyżej oprocentowane niż kredyt (co się raczej nie zdarza) to nie opłaca Ci się ich użyć ale w innym wypadku zdecydowanie warto dołożyć i wziąć mniejszy kredyt. Należy pamiętać, że na koncie oszczędnościowym zawsze powinny być jakieś środki na nieprzewidziane sytuację i ich nie powinno się umniejszać na bieżące potrzeby.

 

Na jaką maksymalnie ratę mogę sobie pozwolić?

 

To jest kluczowe pytanie, na które musisz sobie odpowiedzieć bo od tego zależy na jaki okres czasu weźmiesz kredyt (oczywiście jeżeli już ustalisz na jaką kwotę). Im dłuższy okres spłaty tym wyższe koszty kredytu, im krótszy okres spłaty tym wyższa rata.

 

Jak szybko potrzebuję pieniędzy?

 

Od tego może zależeć czy zwrócisz się do banku czy do instytucji pozabankowej. Z zasady pożyczki pozabankowe są droższe ale decyzja o ich przyznaniu podejmowana jest zazwyczaj w przeciągu kilkunastu minut a na koncie są po maksymalnie dobie.

 

Jak wygląda moja zdolność kredytowa?

 

To jak wysokiego kredytu udzieli Ci bank to Twoja zdolność kredytowa, zależy ona od: stabilności zatrudnienia (rodzaj umowy oraz długość jej trwania i na ile jest zawarta), zarobki, suma wszystkich zobowiązań oraz pozostałych comiesięcznych wydatków (np. czynsz), Twoja historia kredytowa (bank może sprawdzić Twoją sytuacje w BIK i BIG-ach). Może przed wzięciem kredytu uda Ci się poprawić swoją zdolność kredytową? Analitycy w banku na podstawie Twojej zdolności określają jak wysokie jest ryzyko, że nie spłacisz kredytu i na tej podstawie obliczają wysokość oprocentowania – im większe ryzyko, że nie spłacisz kredytu tym wyższe proponują oprocentowanie. Ciekawe, że prawo polskie zabrania instytucji bankowej na udzielenie kredytu na wyższą kwotę niż pozwala na to zdolność kredytowa.

 

Rata równa czy malejąca?

 

Rata równa od malejącej różni się tym, że ta druga to w sumie mniejszy koszt kredytu. Niestety wiąże się to także z pewnym uniedogodnieniem – gdy wybierzesz ratę malejącą spłacać kredyt zaczynasz od wyższej kwoty niż w przypadku raty równej. Oczywiście stopniowo wysokość raty zmniejsza się aż będzie mniejsza niż ta przy racie równej. Różnica bierze się z tego, że w opcji droższej przez cały czas trwania kredytu raty są równe ale w pierwszej kolejności spłacane są głównie odsetki, a z czasem gdy odsetek jest coraz mniej do spłacenia dopiero zaczyna się spłacanie części kapitałowej. W opcji tańszej natomiast spłacasz zawsze odsetki policzone od pozostałego do spłaty kapitału (część kapitałowa w racie zawsze jest taka sama, część odsetkowa się zmniejsza).

 

Jeżeli znasz już odpowiedzi na powyższe pytania możesz zacząć szukać najtańszego kredytu. Koszt kredytu obejmują:

 

Oprocentowanie

Oprocentowanie nominalne – podawane w skali roku, oznacza stopę procentową według, której bank będzie naliczał odsetki od kapitału. Prawo polskie narzuca odgórnie maksymalną wysokość oprocentowania kredytów i jest to 10% w skali roku.

Prowizja banku

Jest to określona w procentach od kapitału kredytu kwota jaką bank pobierze za obsługę kredytu.

Ubezpieczenie

To jest już praktycznie standard, bank w celu zabezpieczenia się wymusza na kredytobiorcy zakup dodatkowego ubezpieczenia, które zapewni spłatę kredytu w razie śmierci, kalectwa lub innej sytuacji losowej. Takie ubezpieczenie liczone jest jako koszt kredytu.

 

Są też inne wydatki, które mogą się pojawić ale nie liczą się do całkowitego kosztu kredytu. Bank może wymagać skorzystania także z innych produktów, które oferuje w celu zmniejszenia raty kredytu albo dodatkowego ubezpieczenia. Każda dodatkowa praca dla banku to dodatkowe opłaty więc jeżeli bank będzie zmuszony windykować kredytobiorcę lub przygotowywać zmiany lub aneksy do umowy na pewno sobie za to policzy, niestety też w przypadku chęci wcześniejszej spłaty kredytu możliwe są kary pieniężne.

 

Czyli czym się kierować przy wyborze?

Na szczęście istnieje jeden wiarygodny wskaźnik dzięki któremu można porównać między sobą kredyty – RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania bierze pod uwagę trzy najważniejsze składowe, czyli oprocentowanie nominalne, prowizję banku oraz ubezpieczenie i co ważne uwzględnia wartość pieniądza w czasie. Kredyty, które porównujemy między sobą na podstawie wysokości RRSO koniecznie muszą być policzone na ten sam okres czasu. Całkowity koszt kredytu to także jest wartość, która jest wiarygodna i można się nią posługiwać przy porównaniu różnych kredytów.

Planujesz kredyt hipoteczny? Dowiedz się jak się do niego przygotować.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here